முன்கூட்டிய செலுத்தம் அல்லது டெபாசிட் கணிப்பான்

«முன்கூட்டிய செலுத்தம் அல்லது டெபாசிட்» கணிப்பான் இலவசப் பணம் உள்ள ஒவ்வொரு மடக்குக் கடன்தாரரும் தங்களிடம் கேட்டுக்கொள்ளும் கேள்விக்கு விடையளிக்கிறது: வங்கிக்கு முன்கூட்டியே செலுத்துவது நல்லதா, அல்லது அந்தப் பணத்தை டெபாசிட் செய்வதா? மீதமுள்ள கடன், மடக்கு வட்டி மற்றும் மீதமுள்ள ஆண்டுகள், ஒவ்வொரு மாதமும் நீங்கள் எவ்வளவு சேமிக்க முடியும், டெபாசிட் வட்டி ஆகியவற்றை உள்ளிடவும் — மடக்குக் கடனின் அசல் காலத்தின் முடிவில் இரு உத்திகளையும் பணத்தில் ஒப்பிடுகிறது: முன்கூட்டிய செலுத்துபவர் எவ்வளவு சேர்க்கிறார் (மிச்ச வட்டி கூட்டுத் கடன் முடிந்த பின்னருள்ள டெபாசிட்) மற்றும் டெபாசிட் செய்பவர் எவ்வளவு சேர்க்கிறார். முடிவு — லாபத் தொகையுடன் தீர்ப்பு மற்றும் ஆண்டுதோறும் வரைபடம். அனைத்துக் கணக்கீடுகளும் உங்கள் சாதனத்திலேயே நடக்கின்றன.

கணிப்பானை எப்படி பயன்படுத்துவது

ஐந்து புலங்களை நிரப்பவும். மீதமுள்ள கடன் — நீங்கள் இன்னும் வங்கிக்கு எவ்வளவு கடன்பட்டுள்ளீர்கள். மடக்கு வட்டி — உங்கள் வட்டி விகிதம். மீதமுள்ள காலம் — இன்றிலிருந்து அட்டவணை இன்னும் எத்தனை ஆண்டுகள் நடக்கும். மாத முன்கூட்டிய செலுத்தம் — கட்டாயத் தவணையுடன் சேர்க்கக்கூடிய தொகை. டெபாசிட் வட்டி — மாதாந்திர வட்டியுள்ள டெபாசிட்டில் வங்கி நடைமுறையில் என்ன தருகிறது. முடிவு உடனே தெரியும்: தீர்ப்பு, கால முடிவில் ஒவ்வொரு உத்தியும் எவ்வளவு பணத்தில் முன்னேறுகிறது, முன்கூட்டிய செலுத்தம் கடனை எத்தனை மாதம் குறைக்கிறது மற்றும் எவ்வளவு வட்டி மிச்சப்படுத்துகிறது. கீழுள்ள வரைபடம் இரு உத்திகளின் சேமிப்பும் ஆண்டுதோறும் எப்படி வளர்கிறது என்று காட்டுகிறது.

ஒப்பீடு எப்படி செயல்படுகிறது

இரு உத்திகளும் ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரே தொகையைச் செலவிடுகின்றன: கட்டாயத் தவணை கூட்டல் இலவசப் பணம். வித்தியாசம் திசையில் மட்டுமே. முன்கூட்டிய செலுத்துபவர் தவணை செலுத்தி இலவசப் பணத்தை அசல்கடனில் செலுத்துகிறார் — அட்டவணை குறைந்த காலத்துடன் மீண்டும் கணக்கிடப்படுகிறது, தவணை அப்படியே இருக்கிறது, ஆகவே வட்டி மிச்சம் அதிகபட்சம். கடன் முடிந்தவுடன் முழுத் தொகையும் (தவணை கூட்டல் முன்கூட்டல்) ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் விகிதத்தில் டெபாசிட் செல்கிறது. டெபாசிட் செய்பவர் கண்டிப்பாக அட்டவணைப்படி மடக்குக் கடன் செலுத்தி முதல் மாதத்திலிருந்தே இலவசப் பணத்தை டெபாசிட் செய்கிறார். அசல் காலத்தின் எல்லையில் சேர்க்கப்பட்ட மூலதனத்தை ஒப்பிடுகிறோம்: முன்கூட்டிய செலுத்துபவருக்கு அது மிச்ச வட்டி கூட்டுத் திறப்புக்குப் பிந்தைய டெபாசிட், டெபாசிட் செய்பவருக்கு — மாத டெபாசிட்டின் எதிர்கால மதிப்பு வட்டியுடன்.

எப்போது முன்கூட்டிய செலுத்தம் வெல்லும்

மடக்கு வட்டி டெபாசிட் வட்டியை விட அதிகமாக இருக்கும்போது முன்கூட்டிய செலுத்தம் வெல்கிறது — மிக உயர்வான கொள்கை விகிதங்களின் காலங்களைத் தவிர்த்துப் பெரும்பாலான நேரம் இதுவே நிலை. 12% விகிதத்தில் கடனை அடைப்பது வரி மற்றும் இடம்பெயர்வு இல்லாத உத்தரவாத 12% ஆண்டு வருவாயின் «டெபாசிட்». மீதமுள்ள காலம் எவ்வளவு நீளமோ மற்றும் கடன் எவ்வளவு பெரிதோ அதிகமாகவே விளைவு: தவணையில் வட்டி மீதிக்கு மீது விதிக்கப்படுகிறது, மேலும் ஒவ்வொரு முன்கூட்டல் ஆயிரமும் அதன் அனைத்து எதிர்கால வட்டியையும் குறைக்கிறது. தனி போனஸ் உளவியல்: மூடிய கடன் கடமையையும் வருவாயின்றி கடனில் சிக்கும் அபாயத்தையும் நீக்குகிறது. இறுதியாக ஒழுக்கம்: வங்கிக்குச் சென்ற பணம் உணர்ச்சிவசமான வாங்குதலில் செலவழிக்க முடியாது.

எப்போது டெபாசிட் வெல்லும்

வரிக்குப் பின்னருள்ள விகிதம் மடக்கு வட்டியை விட அதிகமாக இருக்கும்போது டெபாசிட் வெல்கிறது — உயர் விகிதங்களின் காலங்களில் வங்கிகள் டெபாசிட்டை உங்கள் மடக்கு விட அதிகமாகத் தரும் போது போன்று. சம விகிதங்களிலும் டெபாசிட் நீர்மை தருகிறது: வருவாய் இழந்தால், நோய்வாய்ப்பட்டால் அல்லது நல்ல முதலீட்டு வாய்ப்பு கிடைத்தால் பணத்தை எடுக்கலாம். மற்றொரு வாதம் பாதுகாப்புக் கையிருப்பு: கடனை முன்கூட்டியே அடைப்பதற்கு முன் 3–6 மாத செலவுகளின் ஒதுக்கீடு செய்வது நல்லது, டெபாசிட் அதன் இயல்பான இடம். ஒதுக்கீடு இன்னும் தயாராகாதிருந்தால் டெபாசிட் நிச்சயமாக சரியான தேர்வு.

மாதிரியின் வரம்புகள்

கணக்கீடு எளிமைப்படுத்தப்பட்டுள்ளது மேலும் இதில் கணக்கில்கொள்ளப்படவில்லை: டெபாசிட் வட்டி வரி (வரிக்குப் பிந்தைய விகிதத்தை உள்ளிட்டால் மாதிரி சரியாகும்), காலத்துடன் மடக்கு மற்றும் டெபாசிட் விகிதங்களின் மாற்றம் (மாதிரி இரு விகிதங்களையும் முழுக் காலத்திற்கும் சமமாகக் கருதுகிறது), முன்கூட்டிய செலுத்த கட்டணம் (பெரும்பாலான நாடுகளில் இல்லை, ஆனால் உங்கள் ஒப்பந்தத்தைப் பார்க்கவும்), பணவீக்கம் (அது டெபாசிட்டையும் கடனையும் சுமார் சமமாக «சாப்பிடுகிறது», ஆகவே ஒப்பீட்டைக் குறைவாகப் பாதிக்கிறது) மற்றும் மனிதக் காரணி: டெபாசிட்டிலுள்ள இலவசப் பணம் செலவழிக்கப்படலாம், முன்கூட்டியே செலுத்தப்பட்டது அல்ல. கணிப்பான் உத்திகளின் ஒப்பீட்டிற்கான அடிப்படைப் புள்ளியைத் தருகிறது, துல்லியமான நிதி கணிப்பு அல்ல.

இந்தக் கணக்கீடு தகவலுக்காக மட்டுமே, தனிப்பட்ட முதலீட்டு ஆலோசனை அல்ல.