Calculateur «Remboursement anticipé ou dépôt»

Le calculateur «Remboursement anticipé ou dépôt» répond à la question que tout emprunteur avec de l'argent disponible se pose : vaut-il mieux rembourser la banque par anticipation ou placer cet argent ? Saisissez le capital restant dû, le taux du prêt et les années restantes, le montant que vous pouvez mettre de côté chaque mois et le taux du dépôt — le calculateur compare les deux stratégies en argent à la fin de la durée initiale du prêt : combien accumule celui qui rembourse (intérêts économisés plus le dépôt après le remboursement anticipé) et combien accumule celui qui place. Le résultat : un verdict avec le montant de l'avantage et un graphique année par année. Tous les calculs se font sur votre appareil.

Comment utiliser le calculateur

Remplissez cinq champs. Capital restant dû — combien vous devez encore à la banque. Taux du prêt — votre taux d'intérêt. Années restantes — combien d'années le calendrier compte encore à partir d'aujourd'hui. Remboursement mensuel — le montant que vous pouvez ajouter à la mensualité obligatoire. Taux du dépôt — ce que les banques offrent réellement sur un dépôt à capitalisation mensuelle. Le résultat apparaît instantanément : un verdict, de combien chaque stratégie gagne en argent à la fin de la durée, de combien de mois le remboursement anticipé raccourcit le crédit et combien d'intérêts il économise. Le graphique ci-dessous montre comment les capitaux de chaque stratégie progressent année après année.

Comment fonctionne la comparaison

Les deux stratégies dépensent le même montant chaque mois : la mensualité obligatoire plus l'argent disponible. Seule la destination change. Celui qui rembourse paie l'annuité et affecte l'argent disponible au capital — le calendrier est recalculé avec une durée raccourcie, la mensualité reste identique, l'économie d'intérêts est maximale. Dès que le crédit est soldé, la totalité (mensualité plus remboursement) va chaque mois sur le dépôt à votre taux. Celui qui place paie le prêt strictement selon le calendrier et place l'argent disponible dès le premier mois. À l'horizon de la durée initiale, nous comparons le capital accumulé : pour celui qui rembourse, les intérêts économisés plus le dépôt après le solde ; pour celui qui place, la valeur future des versements mensuels avec capitalisation.

Quand le remboursement anticipé gagne

Le remboursement anticipé gagne quand le taux du prêt dépasse le taux du dépôt — c'est la situation habituelle hors des périodes de taux directeurs très élevés. Rembourser une dette à 3% est un «dépôt» à rendement garanti de 3% par an, sans impôts ni risques. Plus la durée restante est longue et plus la dette est élevée, plus l'effet est fort : dans le tableau d'amortissement à annuités constantes, les intérêts sont calculés sur le capital restant, et chaque euro remboursé par anticipation rogne tous les intérêts futurs dessus. Un bonus à part est psychologique : un prêt soldé supprime l'obligation et le risque de se retrouver sans revenu avec une dette. Enfin, la discipline : l'argent remis à la banque ne peut pas être dépensé par impulsion.

Quand le dépôt gagne

Le dépôt gagne quand son taux après impôt dépasse le taux du prêt — par exemple en période de taux élevés, quand les banques proposent des dépôts plus rémunérés que votre prêt. Même à taux égaux, le dépôt offre de la liquidité : l'argent reste disponible en cas de perte de revenu, de maladie ou d'une bonne opportunité d'investissement. Un autre argument est le matelas de sécurité : avant de rembourser un crédit par anticipation, il vaut mieux constituer une réserve de 3–6 mois de dépenses, et le dépôt en est le lieu naturel. Si le matelas n'est pas constitué, le dépôt est sans ambiguïté le bon choix.

Limites du modèle

Le calcul est simplifié et ne tient pas compte : de l'impôt sur les intérêts du dépôt (saisissez le taux après impôt et le modèle devient exact), de l'évolution des taux du prêt et du dépôt dans le temps (le modèle suppose les deux taux constants sur toute la durée), des indemnités de remboursement anticipé (la plupart des pays n'en ont pas, mais vérifiez votre contrat), de l'inflation (elle «mange» le dépôt et la dette à peu près pareil, donc fausse peu la comparaison) et du facteur humain : l'argent disponible sur un dépôt peut être dépensé, l'argent remboursé ne le peut plus. Le calculateur donne un repère pour comparer des stratégies, pas une prévision financière exacte.

Le calcul est donné à titre informatif et ne constitue pas un conseil en investissement individualisé.