অগ্রিম পরিশোধ বা জমা ক্যালকুলেটর

«অগ্রিম পরিশোধ বা জমা» ক্যালকুলেটর সেই প্রশ্নের উত্তর দেয় যা মুক্ত টাকা থাকা প্রতিটি বন্ধকি ঋণগ্রহীতা নিজেকে জিজ্ঞাসা করেন: ব্যাংককে আগে শোধ করা ভালো, নাকি ওই টাকা জমায় রাখা? বাকি ঋণ, বন্ধকি হার ও বাকি বছর, প্রতি মাসে আপনি যে টুকু রাখতে পারেন এবং জমার হার লিখুন — ক্যালকুলেটর বন্ধকি ঋণের আসল মেয়াদের শেষে টাকায় উভয় কৌশলের তুলনা করে: অগ্রিম পরিশোধকারী কত জমা করেন (সাশ্রয়ী সুদ + ঋণ বন্ধের পর জমা) এবং জমাকারী কত জমা করেন। ফলাফল — লাভের পরিমাণসহ রায় এবং বছর ধরে চার্ট। সব হিসাব আপনার ডিভাইসেই হয়।

ক্যালকুলেটর কীভাবে ব্যবহার করবেন

পাঁচটি ঘর পূরণ করুন। বাকি ঋণ — আপনি এখনও ব্যাংকের কাছে কতটা ঋণী। বন্ধকি হার — আপনার সুদের হার। বাকি মেয়াদ — আজ থেকে শিডিউল আর কত বছর চলে। মাসিক অগ্রিম পরিশোধ — বাধ্যতামূলক কিস্তির ওপরে যোগ করতে পারেন এমন টাকা। জমার হার — মাসিক সুদযুক্ত জমায় ব্যাংক আসলে কী দেয়। ফলাফল সাথে সাথে আসে: রায়, মেয়াদ শেষে প্রতিটি কৌশল কত টাকায় এগিয়ে, অগ্রিম পরিশোধ ঋণ কত মাস কমায় এবং কত সুদ বাঁচায়। নিচের চার্টে দেখুন দুই কৌশলের সঞ্চয় বছরে বছরে কীভাবে বাড়ে।

তুলনা কীভাবে কাজ করে

উভয় কৌশলে প্রতি মাসে একই টাকা খরচ হয়: বাধ্যতামূলক কিস্তি প্লাস মুক্ত টাকা। পার্থক্য শুধু দিকে। অগ্রিম পরিশোধকারী কিস্তি দেন এবং মুক্ত টাকা আসল ঋণে দেন — শিডিউল কম মেয়াদে পুনর্গণনা হয়, কিস্তি একই থাকে, তাই সুদের সাশ্রয় সর্বোচ্চ হয়। ঋণ বন্ধ হতেই পুরো টাকা (কিস্তি + অগ্রিম) প্রতি মাসে আপনার হারে জমায় যায়। জমাকারী কঠোরভাবে শিডিউল অনুযায়ী বন্ধকি দেন এবং মুক্ত টাকা প্রথম মাস থেকেই জমা করেন। আসল মেয়াদের গড়ীয়িতে জমা হওয়া মূলধনের তুলনা করি: অগ্রিম পরিশোধকারীর ক্ষেত্রে তা সাশ্রয়ী সুদ + বন্ধের পর জমা, জমাকারীর ক্ষেত্রে — মাসিক জমার ভবিষ্যৎ মূল্য সুদযুক্ত।

কখন অগ্রিম পরিশোধ জেতে

অগ্রিম পরিশোধ তখনই জেতে যখন বন্ধকি হার জমার হারের চেয়ে বেশি — এবং খুব উচ্চ নীতি হারের সময় ব্যতীত বেশিরভাগ সময়েই তাই হয়। 11% হারে ঋণ শোধ করা হলো কর ও ঝুঁকি ছাড়া গ্যারান্টিযুক্ত 11% বার্ষিক আয়ের «জমা»। বাকি মেয়াদ যত দীর্ঘ এবং ঋণ যত বড়, প্রভাব তত শক্তিশালী: কিস্তিতে সুদ বাকির ওপরে বসে, এবং প্রতিটি অগ্রিম হাজার টাকা সেই টাকার সব ভবিষ্যৎ সুদ কমিয়ে দেয়। পৃথক বোনাস মানসিক: বন্ধ ঋণ দায়িত্ব এবং আয় ছাড়া ঋণের ঝুঁকি সরিয়ে দেয়। অবশেষে শৃঙ্খলা: ব্যাংকে দেওয়া টাকা আবেগীয় কেনাকাটায় খরচ করা যায় না।

কখন জমা জেতে

জমা জেতে যখন করের পরে এর হার বন্ধকি হারের চেয়ে বেশি — যেমন উচ্চ হারের সময়ে যখন ব্যাংক জমা আপনার বন্ধকির চেয়ে দামি দেয়। সমান হারেও জমা তারল্য দেয়: আয় হারালে, অসুস্থ হলে বা ভালো বিনিয়োগের সুযোগ এলে টাকা তোলা যায়। আরেকটি যুক্তি নিরাপত্তা ভান্ডার: ঋণ আগে শোধ করার আগে ৩–৬ মাসের খরচের সঞ্চয় করা উচিত, এবং জমা সেই ভান্ডারের স্বাভাবিক ঠিকানা। ভান্ডার এখনো না থাকলে জমা অবশ্যই সঠিক পছন্দ।

মডেলের সীমাবদ্ধতা

হিসাব সরলীকৃত এবং এতে নেই: জমার সুদের কর (করের পরে হার লিখলে মডেল নির্ভুল হয়), সময়ের সাথে বন্ধকি ও জমার হারের পরিবর্তন (মডেল উভয় হারই পুরো মেয়াদে সমান ধরে), অগ্রিম পরিশোধের ফি (বেশিরভাগ দেশে নেই, তবে আপনার চুক্তি দেখুন), মুদ্রাস্ফীতি (তা জমা ও ঋণ প্রায় সমভাবে «খেয়ে ফেলে», তাই তুলনায় কম প্রভাব ফেলে) এবং মানবিক কারণ: জমায় থাকা মুক্ত টাকা খরচ হতে পারে, অগ্রিমে দেওয়া টাকা হতে পারে না। ক্যালকুলেটর কৌশল তুলনার জন্য একটি মানদণ্ড দেয়, নিখুঁত আর্থিক পূর্বাভাস নয়।

এই হিসাব শুধু তথ্যের জন্য এবং ব্যক্তিগত বিনিয়োগ পরামর্শ নয়।