Эргэн Төлөлт эсвэл Хадгаламж Калькулятор

Эргэн төлөлт эсвэл хадгаламж калькулятор чөлөөт мөнгөтэй бүрэн ипотекийн зээлдэгч тавих асуултад хариулна: аль нь давуу вэ — банкинд эрт төлөх үү, эсвэл энэ мөнгийг хадгаламжид тавих уу? Үлдэгдэл өр, ипотекийн хүү болон үлдсэн жилүүд, сар бүр хуримтлуулж чадах дүн болон хадгаламжийн хүүг оруул — калькулятор хоёр стратегийг мөнгөөр ипотекийн анхны хугацааны эцэст харьцуулна: эрт төлөгч хэд хуримтлуулна (хэмнэсэн хүү плюс зээл хаагдсаны дараах хадгаламж), хадгаламж тавигч хэд хуримтлуулна. Үр дүн — ашгийн дүнтэй шийдвэр болон жил бүрийн график. Бүх тооцоо таны төхөөрөмж дээр хийгдэнэ.

Калькуляторыг хэрхэн ашиглах

Таван талбарыг бөглөнө үү. Үлдэгдэл өр — банкинд хэдий хэмжээний өртэй байна. Ипотекийн хүү — таны зээлийн хүү. Үлдсэн хугацаа — өнөөдрөөс хүснэгт хэдэн жил үргэлжлэх. Сар бүр эргэн төлөлт — зайлшгүй төлбөрөөс дээш нэмж чадах дүн. Хадгаламжийн хүү — банкууд сар бүр капиталждаг хадгаламж дээр жинхэнэ юу санал болгож байна. Үр дүн шууд харагдана: шийдвэр, хугацааны эцэст аль стратеги хэдий хэмжээний мөнгөөр түрүүлж байгаа, эргэн төлөлт зээлийг хэдэн сараар богиносгож, хэдий хэмжээний хүү хэмнэж байгаа. Доорх график нь хоёр стратегийн хуримтлал жил бүр хэрхэн өсч байгааг харуулна.

Харьцуулалт хэрхэн ажилладаг

Хоёр стратеги ч сар бүр ижил дүн зарцуулна: зайлшгүй аннуитет төлбөр плюс чөлөөт мөнгө. Зөвхөн чиглэл ялгаатай. Эрт төлөгч аннуитетийг төлж, чөлөөт мөнгийг зээлийн үндсэнд тушдаг — хүснэгт богиноссон хугацаагаар дахин тооцогдож, төлбөр хэвээр байдаг тул хүү хэмнэх нь хамгийн их байна. Зээл хаагдмагц бүх дүн (төлбөр плюс эргэн төлөлт) сар бүр таны хүүтэй хадгаламж руу орно. Хадгаламж тавигч ипотекийг хатуу хүснэгтийн дагуу төлж, чөлөөт мөнгийг эхний сараас хадгаламжид тавина. Анхны хугацааны уулзварт хуримтлуулсан капиталыг харьцуулна: эрт төлөгчид энэ нь хэмнэсэн хүү плюс хаагдсаны дараах хадгаламж, хадгаламж тавигчид — сар бүрийн тушалтын ирээдүйн үнэ капиталжилтаар.

Эргэн төлөлт хэзээ давуу байдаг

Эрт төлөх нь ипотекийн хүү хадгаламжийн хүүгээс өндөр байхад давуу байдаг — өндөр бодлогын хүүгийн үеэс бусад ихэнх нөхцөлд үүн шиг байдаг. 11.5% өрийг төлөх нь татваргүй, эрсдэлгүй 11.5% баталгаат жилийн өгөөжтэй «хадгаламж» юм. Үлдсэн хугацаа хэр удаан, өр хэр их байх тусам эффект илүү хүчтэй: аннуитетэд хүү үлдэгдлээс тооцогдож, эрт тушсан мянган төгрөг бүр түүний бүх ирээдүйн хүүг богиносгоно. Тусдаа бонус бол сэтгэл зүйнх: хаагдсан зээл үүргийг болон орлогогүй өртэй үлдэх эрсдэлийг арилгана. Эцэст нь, дисциплин: банк руу явсан мөнгө урьдчилан бодоогүй худалдаанд зарцуулагдаж чадахгүй.

Хадгаламж хэзээ давуу байдаг

Хадгаламжийн хүү татварын дараа ипотекийн хүүгээс ихсэх үед давуу байдаг — жишээ нь банкууд хадгаламжийг таны ипотекээс үнэтэй санал болгож буй өндөр хүүгийн үед. Тэнцүү хүү ч хадгаламж ликвидит өгнө: орлого алдсан, өвчтэй болсон эсвэл сайн хөрөнгө оруулалтын боломж гарвал мөнгө авах боломжтой. Өөр нэг шалтгаан бол аюулгүй байдлын дэр: зээлийг эрт төлөхөөс өмнө 3–6 сарын зардлын нөөц хуримтлуулах нь зөв бөгөөд хадгаламж нь түүний байгалийн газар юм. Хэрэв дэр хараахан хуримтлагдаагүй бол хадгаламж нь маргахын аргагүй зөв сонголт.

Загварын хязгаарлалтууд

Тооцоо хөнгөн болгосон бөгөөд дараахыг тооцдоггүй: хадгаламжийн хүүний татвар (татварын дараах хүүг оруулбал загвар нарийн болно), ипотек болон хадгаламжийн хүүний цаг хугацаанд өөрчлөгдөх (загвар хоёуланг нь бүтэн хугацаанд тогтмол гэж үздэг), эрт төлөх шимтгэл (ихэнх улсад байдаггүй ч гэрээгээ шалгана уу), инфляци (энэ нь хадгаламжийг болон өрийг ойролцоогоор ижил хэмжээгээр «иддэг» тул харьцуулалтад сул нөлөөлнө) болон хүний хүчин зүйл: хадгаламж дээрх чөлөөт мөнгө зарцуулагдаж болно, эрт төлөлт рүү явсан бол — дахин үгүй. Калькулятор стратегиудыг харьцуулах суурь өгдөг, нарийн санхүүгийн таамаглал биш.

Энэ тооцоо нь зөвхөн мэдээллийн зорилготой бөгөөд хувь хүний хөрөнгө оруулалтын зөвлөгөө биш.