समय से पहले भुगतान या जमा कैलकुलेटर

«समय से पहले भुगतान या जमा» कैलकुलेटर उस सवाल का जवाब देता है जो हर बंधक ऋणधारक मुक्त पैसों के साथ खुद से पूछता है: क्या बेहतर है — बैंक को समय से पहले चुकाना या उस पैसे को जमा करना? बकाया ऋण, बंधक ब्याज दर और शेष वर्ष, जो राशि आप हर महीने अलग कर सकते हैं, और जमा दर डालें — कैलकुलेटर दोनों रणनीतियों की तुलना बंधक की मूल अवधि के अंत में पैसे में करता है: समय से पहले चुकाने वाला कितना जुटाता है (बचाई गई ब्याज प्लस ऋण जल्दी बंद होने के बाद जमा) और जमा करने वाला कितना। परिणाम — फायदे की राशि के साथ निर्णय और वर्ष-दर-वर्ष चार्ट। सभी गणनाएं आपके डिवाइस पर होती हैं।

कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

पाँच फ़ील्ड भरें। बकाया ऋण — आप अब भी बैंक के कितने कर्जदार हैं। बंधक ब्याज दर — आपकी ब्याज दर। शेष अवधि — आज से अनुसूची कितने वर्षों तक चलती है। मासिक समय से पहले भुगतान — अनिवार्य किस्त के ऊपर जोड़ सकने वाली राशि। जमा ब्याज दर — बैंक मासिक चक्रवृद्धि वाले जमा पर वास्तव में क्या देते हैं। परिणाम तुरंत दिखता है: निर्णय, अवधि के अंत में हर रणनीति कितने पैसे से आगे है, समय से पहले भुगतान ऋण को कितने महीने कम करता है और कितनी ब्याज बचाता है। नीचे का चार्ट दिखाता है कि दोनों रणनीतियों की बचत वर्ष-दर-वर्ष कैसे बढ़ती है।

तुलना कैसे काम करती है

दोनों रणनीतियां हर महीने एक ही राशि खर्च करती हैं: अनिवार्य अनुबंध किस्त प्लस मुक्त पैसे। अंतर केवल दिशा में है। समय से पहले चुकाने वाला अनुबंध चुकाता है और मुक्त पैसे ऋण की मूल राशि में डालता है — अनुसूची कम अवधि के साथ पुनर्गणना होती है, किस्त वही रहती है, इसलिए ब्याज बचत अधिकतम होती है। ऋण बंद होते ही पूरी राशि (किस्त प्लस अतिरिक्त भुगतान) हर महीने आपकी दर पर जमा में जाती है। जमा करने वाला बंधक अनुसूची के अनुसार ठीक-ठीक चुकाता है और मुक्त पैसे पहले महीने से जमा करता है। मूल अवधि की क्षितिज पर जुटी पूंजी की तुलना करते हैं: समय से पहले चुकाने वाले के लिए यह बचाई गई ब्याज प्लस बंद होने के बाद जमा है, जमा करने वाले के लिए — मासिक जमा की भविष्य की मूल्य चक्रवृद्धि के साथ।

समय से पहले भुगतान कब जीतता है

समय से पहले भुगतान तब जीतता है जब बंधक ब्याज दर जमा दर से अधिक हो — और यह बहुत उच्च नीति दरों के दौरान छोड़कर अधिकांश समय स्थिति यही होती है। 12٪ ब्याज पर ऋण चुकाना बिना कर और जोखिम के 12٪ वार्षिक गारंटीड रिटर्न वाली «जमा» है। शेष अवधि जितनी लंबी और ऋण जितना बड़ा, प्रभाव उतना मजबूत: अनुबंध में ब्याज शेष पर लगता है, और हर समय से पहले चुकाई गई हजार उस पर भविष्य की सारी ब्याज कम कर देती है। अलग बोनस मनोवैज्ञानिक है: बंद ऋण दायित्व और बिना आय के कर्ज में फंसे रहने का जोखिम हटा देता है। अंत में, अनुशासन: बैंक को गया पैसा आवेगपूर्ण खरीदारी पर खर्च नहीं हो सकता।

जमा कब जीतती है

जमा तब जीतती है जब उसकी कर के बाद दर बंधक दर से अधिक हो — उदाहरण के लिए उच्च दरों के दौरान जब बैंक जमा आपके बंधक से महंगी देते हैं। बराबर दरों पर भी जमा तरलता देती है: आय खोने, बीमारी या अच्छे निवेश के अवसर पर पैसा निकाला जा सकता है। एक और तर्क सुरक्षा कवच है: ऋण समय से पहले चुकाने से पहले 3–6 महीने के खर्च का भंडार जुटाना चाहिए, और जमा उसकी स्वाभाविक जगह है। यदि कवच अभी तक नहीं बना है, तो जमा निश्चित रूप से सही विकल्प है।

मॉडल की सीमाएं

गणना सरल है और इसमें शामिल नहीं है: जमा ब्याज पर कर (कर के बाद दर डालें — मॉडल सटीक हो जाएगा), बंधक और जमा दरों में समय के साथ बदलाव (मॉडल दोनों दरों को पूरी अवधि के लिए समान मानता है), समय से पहले भुगतान शुल्क (अधिकांश देशों में नहीं हैं, लेकिन अपना अनुबंध देखें), मुद्रास्फीति (यह जमा और ऋण दोनों को लगभग समान रूप से «खाती» है, इसलिए तुलना पर कम असर डालती है) और मानवीय कारक: जमा में मुक्त पैसा खर्च हो सकता है, समय से पहले चुकाया गया — नहीं। कैलकुलेटर रणनीतियों की तुलना के लिए संदर्भ बिंदु देता है, सटीक वित्तीय पूर्वानुमान नहीं।

यह गणना केवल सूचनात्मक है और व्यक्तिगत निवेश सलाह नहीं है।