Калькулятор «Досрочное погашение или вклад»

Калькулятор «Досрочное погашение или вклад» отвечает на вопрос, который задаёт себе каждый ипотечник со свободными деньгами: что выгоднее — платить банку досрочно или класть эти деньги на вклад? Введите остаток долга, ставку и срок ипотеки, сумму, которую можете откладывать ежемесячно, и ставку по вкладу — калькулятор сравнит обе стратегии в деньгах на конец исходного срока ипотеки: сколько накопит досрочник (экономия на процентах плюс вклад после досрочного закрытия) и сколько накопит вкладчик. Результат — вердикт с суммой выгоды и график год за годом. Все расчёты происходят на вашем устройстве.

Как пользоваться калькулятором

Заполните пять полей. Остаток долга — сколько вы сейчас должны банку. Ставка ипотеки — ваша процентная ставка. Остаток срока — на сколько лет первоначально рассчитан график с текущего момента. Досрочка в месяц — сумма, которую готовы добавлять сверх обязательного платежа. Ставка вклада — то, что реально предлагают банки на вклад с ежемесячной капитализацией. Результат появляется мгновенно: вердикт, сколько денег в плюсе у каждой стратегии на конец срока, на сколько месяцев досрочка сократит кредит и сколько процентов она сэкономит. График ниже показывает, как год за годом растут накопления досрочника и вкладчика.

Как устроено сравнение

Обе стратегии тратят одинаковую сумму каждый месяц: обязательный аннуитетный платёж плюс свободные деньги. Разница только в направлении. Досрочник платит аннуитет и вносит свободные деньги в счёт тела кредита — график пересчитывается с уменьшением срока, платёж остаётся прежним, поэтому экономия на процентах максимальна. Как только кредит закрыт, вся сумма (платёж плюс досрочка) ежемесячно идёт на вклад под вашу ставку. Вкладчик платит ипотеку строго по графику и кладёт свободные деньги на вклад с самого первого месяца. На горизонте равного срока сравниваем накопленный капитал: у досрочника это экономия процентов плюс вклад после закрытия, у вкладчика — будущая стоимость ежемесячных взносов с капитализацией.

Когда досрочка выгоднее

Досрочное погашение выигрывает, когда ставка ипотеки выше ставки вклада — а это большинство ситуаций без высоких ключевых ставок. Гашение долга под 13% — это «вклад» с гарантированной доходностью 13% годовых без налогов и рисков. Чем длиннее остаток срока и чем больше долг, тем сильнее эффект: проценты в аннуитете берутся с остатка, и каждая досрочная тысяча сокращает все будущие проценты на неё. Отдельный бонус — психологический: закрытый кредит снимает обязательство и риск остаться без дохода с долгом. Наконец, дисциплина: деньги, ушедшие банку, не могут быть потрачены на импульсивные покупки.

Когда вклад выгоднее

Вклад выигрывает, когда его ставка после налога выше ставки ипотеки — например, в периоды высоких ключевых ставок, когда банки предлагают вклады дороже вашей ипотеки. Даже при равных ставках вклад даёт ликвидность: деньги можно снять при потере дохода, болезни или возможности выгодно вложить. Ещё аргумент — подушка безопасности: прежде чем гасить кредит досрочно, стоит собрать резерв на 3–6 месяцев расходов, и вклад — естественное место для него. Если подушка ещё не собрана, вклад однозначно правильнее.

Ограничения модели

Расчёт упрощён и не учитывает: налог на проценты по вкладу (введите ставку после налога, и модель станет точной), изменение ставок ипотеки и вклада во времени (модель считает обе ставки ровными на весь срок), комиссии за досрочное погашение (в большинстве стран их нет, но проверьте свой договор), инфляцию (она «съедает» и вклад, и долг примерно одинаково, поэтому на сравнение влияет слабо) и человеческий фактор: свободные деньги на вкладе могут быть потрачены, а ушедшие в досрочку — уже нет. Калькулятор даёт ориентир для сравнения стратегий, а не точный финансовый прогноз.

Расчёт носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.