Мөөнөтүнөн Мурда Төлөө же Депозит Калькулятору

Мөөнөтүнөн мурда төлөө же депозит калькулятору бош акчасы бар ар бир ипотекалык карыз алуучу койгон суроого жооп берет: банкка мөөнөтүнөн мурда төлөөбү же ошол акчаны депозитке салабы — кайсысы пайдалуу? Калдык карызды, ипотека ставкасын жана калган жылдарды, ар айда топтой турган сумманы жана депозит ставкасын киргизиңиз — калькулятор эки стратегияны акча түрүндө ипотеканын баштапкы мөөнөтүнүн аягында салыштырат: мөөнөтүнөн мурда төлөгөн канча топтойт (үнөмделген пайыздар плюс кредит жабылгандан кийинки депозит) жана депозитчик канча топтойт. Жыйынтык — пайда суммасы менен чечим жана жыл сайын график. Бардык эсептөөлөр сиздин түзмөгүңүздө аткарылат.

Калькуляторду кантип колдонуу керек

Беш талааны толтуруңуз. Калдык карыз — банкка азырынча канча карызсыз. Ипотека ставкасы — сиздин пайыздык ставкаңыз. Калган мөөнөт — бүгүнөн баштап график канча жылга созулат. Ай сайын мөөнөтүнөн мурда төлөө — милдеттүү төлөмдөн жогору кошо ала турган сумма. Депозит ставкасы — банктар ай сайын капитализацияланган депозитте чыныгы эмнени сунушташат. Жыйынтык дароо көрүнөт: чечим, ар бир стратегия мөөнөттүн аягында канча акча менен алда, мөөнөтүнөн мурда төлөө кредитти канча айга кыскартары жана канча пайыз үнөмдөөрү. Төмөнкү график эки стратегиянын топтолууларынын жыл сайын кантип өсөрүн көрсөтөт.

Салыштыруу кантип иштейт

Эки стратегия да ар бир айда бирдей сумма жумшайт: милдеттүү аннуитеттик төлөм плюс бош акча. Айырмачылык баары-бир багытта. Мөөнөтүнөн мурда төлөгөн аннуитетти төлөйт жана бош акчаны кредиттин денесине салат — график мөөнөтү кыскартылып кайра эсептелет, төлөм ошол эле бойдон калат, ошондуктан пайыздарды үнөмдөө максималдуу. Кредит жабылган заматта бүтүндөй сумма (төлөм плюс мөөнөтүнөн мурда төлөө) ар айда депозитке сиздин ставкаңыз менен өтөт. Депозитчик ипотеканы катуу график боюнча төлөйт жана бош акчаны биринчи айдан эле депозитке салат. Баштапкы мөөнөттүн горизонтунда топтолгон капиталды салыштырабыз: мөөнөтүнөн мурда төлөгөндө бул үнөмделген пайыздар плюс жабылгандан кийинки депозит, депозитчикте — ай сайынкы салымдардын келечектик баалуусу капитализация менен.

Мөөнөтүнөн мурда төлөө качан жеңет

Мөөнөтүнөн мурда төлөө ипотека ставкасы депозит ставкасынан жогору болгондо жеңет — ал эми бул жогорку ставкалардын мезгилинен тышкары абалдардын көбүндө. 16% карызды жабуу — салык жана тобокелдиксиз 16% жылдык кепилденген киресе берген «депозит». Калган мөөнөт канчалык узун жана карыз канчалык чоң болсо, таасир ошончолук күчтүү: аннуитетте пайыздар калдыктан эсептелет жана ар бир мөөнөтүнөн мурда миң алдынкы пайыздарын кыскартат. Бөлөк бонус — психологиялык: жабылган кредит милдеттүүлүктү жана киреше жок карыз менен калуу тобокелдигин алып салат. Акырында, тартип: банкка кеткен акча импульстук сатып алууларга жумшалбайт.

Депозит качан жеңет

Депозит анын ставкасы салыктан кийин ипотека ставкасынан ашып кеткенде жеңет — мисалы, банктар депозитти сиздин ипотекаңыздан кымбат сунуштаган жогорку ставкалардын мезгилинде. Тең ставкаларда да депозит ликвиддүүлүк берет: киреше жоготууда, ооруда же тиимдүү инвестиция мүмкүнчүлүгүндө акчаны алса болот. Дагы бир далил — коопсуздук жастыгы: кредитти мөөнөтүнөн мурда жабуудан мурун 3–6 айлык чыгым резервин топтоого туура келет жана депозит анын табигый жери. Жастык азырынча топтолбой калса, депозит шексиз туура тандоо.

Моделдин чектөөлөрү

Эсеп жөнөкөйлөштүрүлгөн жана эске албайт: депозит пайыздарынын салыгы (салыктан кийинки ставканы киргизсеңиз — модель так болот), ипотека жана депозит ставкаларынын убакыттын өтүшү менен өзгөрүшү (модель эки ставканы да бүтүндөй мөөнөт бою туруктуу деп эсептейт), мөөнөтүнөн мурда төлөө комиссиялары (көп өлкөдө жок, бирок контрактыңызды текшериңиз), инфляция (ал депозитти жана карызды болжол менен бирдей «жейт», ошондуктан салыштырууга аз таасир этет) жана адам фактору: депозиттеги бош акча жумшалса болот, ал эми мөөнөтүнөн мурда төлөөгө кеткени — эми жок. Калькулятор стратегияларды салыштыруу үчүн баарыт берет, так каржы болжолу эмес.

Бул эсеп маалыматтык мүнөзгө ээ жана жеке инвестициялык кеңеш эмес.